界面新聞記者 | 安震

普惠金融是實現(xiàn)社會公平與經(jīng)濟包容性發(fā)展的重要手段。隨著移動支付等數(shù)字金融服務(wù)的迅速普及，全球普惠金融的覆蓋面和便利性得到顯著提升。未來，數(shù)字技術(shù)如何進一步推動普惠金融提升在城鄉(xiāng)不同地區(qū)？不同金融消費群體間的均衡性和可及性？如何避免機構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)上的過度競爭，實現(xiàn)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展？

6月19日，在“2025陸家嘴論壇”第七場全體大會中，多位銀行、保險公司高管圍繞“提高普惠金融服務(wù)的均衡性和可及性”這一議題展開討論。

農(nóng)發(fā)行張小東：普惠金融需金融機構(gòu)差異化定位

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書記張小東認為，首先，提升普惠金融服務(wù)均衡性，需要踐行大普惠理念。也就是要加大對鄉(xiāng)村振興的金融投入，服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收致富。

“二是提升普惠金融服務(wù)可及性。需要深化數(shù)字賦能?！睆埿|舉例說，近年來，為了精準識別認定和帶動重點人群，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開發(fā)了聯(lián)動帶農(nóng)貸款成效管理系統(tǒng)，收錄了八千萬脫貧人口，五千多萬防返貧監(jiān)測對象信息，確保貸款連接到人、成效到人。同時，推動信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準匹配小微企業(yè)融資需求，建設(shè)糧棉油及重要農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易綜合服務(wù)平臺。

三是實現(xiàn)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，需要強化創(chuàng)新引領(lǐng)。有效解決當前普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問題，需要堅持以創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，持續(xù)優(yōu)化對弱勢區(qū)域和人群的金融服務(wù)。

張小東指出，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要不同金融機構(gòu)差異化定位，政策性銀行強化先導作用，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達區(qū)域，通過投放中長期貸款，為后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)信貸注入打好基礎(chǔ)。大型商業(yè)銀行要發(fā)揮資金和科技優(yōu)勢，延伸服務(wù)。中小銀行利用地緣人員優(yōu)勢，開發(fā)個性化產(chǎn)品，精準服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)，新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶。

上海銀行顧建忠：普惠金融要抓好綜合化服務(wù)

上海銀行黨委書記顧建忠表示，普惠金融是一個“永遠在路上”的古老話題，“只有更好，沒有最好”。

顧建忠指出，今天討論普惠金融的均衡性、及時性、可及性非常有意義。均衡性意味著在面上擴展，盡可能滿足全部需求；可及性則強調(diào)下沉觸達，滿足更多主體需求。同時，普惠金融與科創(chuàng)緊密聯(lián)系，“科創(chuàng)的‘投早投小投硬’都與普惠金融有關(guān)，我稱之為這是普惠金融皇冠上的明珠，對‘早小硬’必須勇往直前”。在把握可及性的“度”上，顧建忠提出兩個評價標準：合理的風險覆蓋、真實場景背景下的真實的融資需求，“如果這兩個評價標準突破了，我稱之為普惠金融”。

顧建忠認為，普惠金融要抓好綜合化服務(wù)。除了貸款，更多是結(jié)算服務(wù)、賬戶服務(wù)、財務(wù)管理、匯率避險等。如果只是簡單的強調(diào)信貸，容易陷入到價格競爭。推動數(shù)字化同時還要加強人的專業(yè)化。數(shù)字化不能解決100%問題。人的專業(yè)能力是數(shù)字化所不能替代的。普惠金融風控模型，還是人做的。線上的東西是冷冰冰的，線下人的服務(wù)是充滿著溫暖和激情的。

三菱日聯(lián)金融集團高管：普惠金融面臨兩大挑戰(zhàn)

三菱日聯(lián)金融集團高級管理執(zhí)行官、集團首席運營官兼全球商業(yè)銀行業(yè)務(wù)負責人Yasushi ITAGAKI表示，對于數(shù)字化或者數(shù)字經(jīng)濟而言，中國在這方面是最先進、做得最好的國家。智能手機滲透率在中國達到85%，數(shù)字支付客戶基礎(chǔ)已達到80%，中國比許多發(fā)達國家、發(fā)達經(jīng)濟體，包括日本都更先進?，F(xiàn)在的問題是，隨著數(shù)字化的發(fā)展，我們認為中國面臨著兩大挑戰(zhàn)，一是城鄉(xiāng)之間不均衡，二是內(nèi)卷太嚴重。

他表示，三菱日聯(lián)也有類似經(jīng)驗，在公司業(yè)務(wù)觸達的東盟國家也有城鄉(xiāng)不均衡問題?！巴茝V數(shù)字化，要保證沒有人被我們落在后面，通過結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)和數(shù)字化服務(wù)，在消費者教育、提高居民數(shù)字化技能方面，可以做更多的工作，來解決所面臨的困難和挑戰(zhàn)。”

ITAGAKI認為，在防止內(nèi)卷方面，政府和監(jiān)管者的作用至關(guān)重要，他們要確保大公司能夠在普惠金融領(lǐng)域起到示范性作用，在個人征信方面做到足夠公平。另外，中國的金融科技企業(yè)可以與三菱日聯(lián)加強合作，共享東盟國家的市場，對于中國的可持續(xù)發(fā)展有益處。

荷蘭全球人壽保險集團CEO：普惠金融能在人口老齡化中發(fā)揮更多作用

荷蘭全球人壽保險集團國際首席執(zhí)行官、集團管理委員會成員Marco KEIM表示，從保險行業(yè)視角來看，人一生有三個階段——保護財產(chǎn)、積累財產(chǎn)和退休停止積累財富。從個人觀察來看，中國保險市場“保護財產(chǎn)”意識還不夠高，這可能是大家文化背景不同。

KEIM指出，中國數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施非常發(fā)達，這對中國來說是獨一無二的機會。保險業(yè)要做的一個重點是給客戶提供非常有效的保護?！安荒芎唵胃蛻粽f，你來買產(chǎn)品。而是給他們提供足夠有說服力的解決方案，要對數(shù)據(jù)進行充分分析和理解，告訴人們應(yīng)該在什么階段做怎樣的自我保護?！?/p>

中國正在經(jīng)歷人口老齡化，普惠金融在人口老齡化中也在發(fā)揮更多作用。在發(fā)達國家，大家會更習慣把自己的錢做基金投資，也有不同的投資策略。中國資本市場正在不斷開放、成熟，我們（公司）非常愿意參與其中。

阿布扎比第一銀行集團高管：普惠金融可以更好地分配金融資源

阿布扎比第一銀行集團國際銀行業(yè)務(wù)部主管Omar HAFEEZ回憶，聯(lián)合國原秘書長安南曾說，世界上多數(shù)的窮人仍然沒有辦法獲得金融服務(wù)，我們最大的挑戰(zhàn)就是要移除這些障礙，讓他們?nèi)⑴c金融系統(tǒng)，這個世界必須要有能力建設(shè)一個普惠金融框架，真正改善人們的生活水平。現(xiàn)在看這些話仍然有其價值和效力。

HAFEEZ認為：“我們發(fā)現(xiàn)全球不平衡現(xiàn)象正在加劇，貿(mào)易不斷發(fā)生變化，而普惠金融不僅可以幫助人們脫貧，也可以更好地分配金融資源?！彼硎?，來到中國是學習心態(tài)，同時希望能夠搭建渠道，連接阿聯(lián)酋和中國，希望大家可以共同成長、共同學習。

dfv歐洲金融集團CEO：銀行應(yīng)引導公眾走上投資之路

dfv歐洲金融集團首席執(zhí)行官Andreas G. SCHOLZ在談到普惠金融時表示，普惠金融不只是技術(shù)平臺問題，還涉及信息與文化層面。以德國資本市場為例，德國人傳統(tǒng)上崇尚存錢，缺乏“股東心態(tài)”，但年輕一代已開始轉(zhuǎn)變思維。隨著新金融平臺、技術(shù)及經(jīng)紀人的涌現(xiàn)，以及手機普及帶來的“口袋里的市場”，投資渠道得以拓展。

Andreas G．SCHOLZ認為：“投資基金是很好的養(yǎng)老金計劃，對年輕人尤其如此，這一點對德國和中國都適用?！彼M一步表示，德國目前仍有3.5萬億資產(chǎn)閑置在儲蓄中，這些私人資本若能投入市場，不僅能為經(jīng)濟發(fā)展提供融資，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還能撬動公共資金，推動養(yǎng)老金體系完善?！皩崿F(xiàn)股票或股權(quán)的普惠性，讓更多人輕松進入資本市場，是投資未來、實現(xiàn)穩(wěn)定增長的關(guān)鍵?！?/p>

Andreas G．SCHOLZ建議：“銀行不僅僅是銷售自己的產(chǎn)品，他們要銷售正確的產(chǎn)品給公眾，讓人們能夠走投資的道路，這是面向未來的道路?！?/p>