界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

近期，一種名為 “車(chē)輛安全統(tǒng)籌”的類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在全國(guó)多地涌現(xiàn)，讓眾多車(chē)主蒙受損失。

日前，住在北京的陳先生就遇到了相關(guān)情況。陳先生告訴界面新聞，在新能源車(chē)險(xiǎn)臨近到期時(shí)，有自稱(chēng)天安財(cái)險(xiǎn)的銷(xiāo)售人員加微信，向其報(bào)價(jià)，價(jià)格比市面上其他公司的優(yōu)惠不少。

但當(dāng)陳先生細(xì)看保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，發(fā)現(xiàn)內(nèi)容全部以“保障責(zé)任”等字眼模糊，只字未提是保險(xiǎn)，引起陳先生懷疑。后來(lái)陳先生發(fā)現(xiàn)，該公司并非真正的天安財(cái)險(xiǎn)（申能財(cái)險(xiǎn)），所謂保險(xiǎn)也是車(chē)輛統(tǒng)籌。

界面新聞了解到，類(lèi)似的車(chē)輛統(tǒng)籌產(chǎn)品在宣傳中刻意模糊概念，混淆視聽(tīng)，令消費(fèi)者誤以為自己購(gòu)買(mǎi)的是正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)。

從表面看，這些“統(tǒng)籌服務(wù)”與正規(guī)保險(xiǎn)高度相似：它們提供“機(jī)動(dòng)車(chē)損失保障”、“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保障”等保障項(xiàng)目；合同樣式模仿正規(guī)保險(xiǎn)單；銷(xiāo)售人員自稱(chēng)是“XX保險(xiǎn)客服”，甚至偽造知名保險(xiǎn)公司標(biāo)識(shí)。

但關(guān)鍵區(qū)別隱藏在細(xì)節(jié)中：合同主體通常是“XX汽車(chē)服務(wù)公司”、“XX交通運(yùn)輸公司”而非保險(xiǎn)公司；合同中大量使用 “保障”、“服務(wù)”、“統(tǒng)籌”等模糊詞匯，刻意避免出現(xiàn)“保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)公司”、“保險(xiǎn)單”等字樣。這些產(chǎn)品的保費(fèi)通常比正規(guī)車(chē)險(xiǎn)低20%-50%，成為吸引消費(fèi)者的最大誘餌。

這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈已形成完整鏈條：信息黑產(chǎn)從4S店、車(chē)管所等渠道獲取車(chē)主資料；銷(xiāo)售人員冒充保險(xiǎn)公司客服，使用高仿話術(shù)；統(tǒng)籌公司刻意模仿保單樣式，制造混淆。

北京聯(lián)合大學(xué)金融學(xué)院教師楊澤云向界面新聞介紹，早期，交通安全統(tǒng)籌是一種非經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，不以盈利為目的，而是行業(yè)內(nèi)戶(hù)主性質(zhì)的行政措施。

2012年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見(jiàn)》指出：“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。

然而，楊澤云表示，隨著安全統(tǒng)籌的發(fā)展，部分地區(qū)的安全統(tǒng)籌已經(jīng)演變成了商業(yè)行為，從最初的行業(yè)內(nèi)部互助轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦虿惶囟ǖ纳鐣?huì)公眾，甚至一些交通安全統(tǒng)籌的各種活動(dòng)以保險(xiǎn)的名義、形式等開(kāi)展，誤導(dǎo)消費(fèi)者；而安全統(tǒng)籌也轉(zhuǎn)變成為了有限責(zé)任公司經(jīng)營(yíng)。

在楊澤云看來(lái)，自1995年保險(xiǎn)法頒布并實(shí)施以來(lái)，與保險(xiǎn)的功能、作用以及運(yùn)作原理相似的交通安全統(tǒng)籌并不具備法律依據(jù)。

在2024年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出《關(guān)于“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”等的風(fēng)險(xiǎn)提示》。其中指出，“機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相關(guān)權(quán)益無(wú)法依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》得到保障。一旦發(fā)生交通事故，車(chē)主可能面臨無(wú)法獲得或無(wú)法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)媒體報(bào)道，淮安李女士被大貨車(chē)撞傷截肢后喪失勞動(dòng)能力，肇事司機(jī)王某承擔(dān)全責(zé)。法院判決顯示，王某除交強(qiáng)險(xiǎn)外，還花費(fèi)9000元通過(guò)山東某汽車(chē)服務(wù)公司購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元的"第三者責(zé)任統(tǒng)籌"，故判令該公司賠償100萬(wàn)元，免除王某責(zé)任。

然而，該統(tǒng)籌公司名下無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，且涉全國(guó)700余起訴訟、100余次失信記錄，并無(wú)理賠能力。李女士最終僅獲賠12萬(wàn)交強(qiáng)險(xiǎn)，剩余88萬(wàn)賠償，需王某每月支付2200元，持續(xù)33年。

其實(shí)車(chē)輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)迅速滋長(zhǎng)的背后，是部分高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛如新能源車(chē)、貨車(chē)的保險(xiǎn)服務(wù)難題。

為解決這一情況，今年初，官方投保平臺(tái)“車(chē)險(xiǎn)好投保”上線，專(zhuān)門(mén)承接新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。金融監(jiān)管總局明確要求：任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇阻時(shí)，可通過(guò)此平臺(tái)投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。

從消費(fèi)者層面，可通過(guò)“三看”識(shí)別真假車(chē)險(xiǎn)：看保費(fèi)，警惕報(bào)價(jià)過(guò)低的車(chē)險(xiǎn)；看保單，正規(guī)車(chē)險(xiǎn)保單有明確“保險(xiǎn)”標(biāo)識(shí)；看主體，通過(guò)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)查驗(yàn)機(jī)構(gòu)牌照。

正規(guī)保險(xiǎn)單可以在保險(xiǎn)公司官方渠道或金事通App查詢(xún)，假保單往往無(wú)法通過(guò)這些渠道驗(yàn)證。在支付保費(fèi)時(shí)，正規(guī)保險(xiǎn)的保費(fèi)是支付給保險(xiǎn)公司對(duì)公賬戶(hù)，而非各類(lèi)服務(wù)公司甚至個(gè)人賬戶(hù)。